Con la renovación de la línea de avales ICO destinada a la adquisición de primera vivienda en territorio español, el bróker especializado HipoTips y su fundador, Fran Calabuig, señalan una confusión persistente en el mercado: el programa oficial soluciona la carencia de entrada, pero no constituye garantía alguna de aprobación del crédito hipotecario, dado que las instituciones bancarias mantienen intactos sus protocolos internos de evaluación de solvencia y gestión de riesgo.
Análisis de fondo sobre el alcance efectivo de los avales estatales
La continuación del esquema de avales ICO se posiciona nuevamente como instrumento público destacado para facilitar el acceso habitacional entre segmentos jóvenes y núcleos familiares. No obstante, desde la firma especializada en financiación hipotecaria HipoTips advierten sobre un malentendido recurrente entre compradores potenciales: considerar que obtener el respaldo estatal equivale a la aprobación automática del préstamo bancario.
La finalidad de los avales ICO consiste en respaldar a individuos con capacidad demostrada para asumir el pago mensual, pero que no han conseguido acumular el 20% de ahorro tradicionalmente requerido para la entrada inicial. Sin embargo, la resolución final sobre conceder el capital permanece bajo potestad exclusiva de la entidad financiera.
«Existe la idea de que un aval público cambia automáticamente las posibilidades de conseguir una hipoteca, pero no es así. Un aval puede cubrir parte del riesgo, pero no modifica el criterio de evaluación de quien presta el dinero. El aval ICO no cambia a quién un banco está dispuesto a financiar», explica Fran Calabuig, fundador de HipoTips.
Las entidades financieras mantienen sus protocolos de evaluación crediticia
Pese a que el organismo estatal garantice una fracción de la operación, la institución bancaria asume el volumen principal y prosigue evaluando exhaustivamente la solidez laboral, los ingresos netos declarados, el grado de endeudamiento existente y la capacidad efectiva de pago del aspirante.
Esta exigencia esclarece por qué el mercado accede a otorgar financiación hasta el 100% a perfiles juveniles con empleos consolidados e ingresos estables donde la ausencia de ahorro obedece fundamentalmente a la edad o al período limitado en el mercado laboral, mientras descarta a perfiles con rentas más limitadas o inestabilidad contractual, incluso cuando satisfacen formalmente los requisitos del ICO.
«El aval ICO nació para resolver un problema de ahorro, no un problema de solvencia. Y quien evalúa esa solvencia sigue siendo el banco bajo los mismos parámetros que aplica en cualquier otra operación hipotecaria», aclara Calabuig.
Interrogantes sobre la eficacia práctica del instrumento
Desde HipoTips valoran favorablemente la extensión de la iniciativa y reconocen su repercusión en numerosas familias. Con todo, tras la experiencia acumulada desde el lanzamiento de la medida, el sector invita a abrir una reflexión sobre su penetración efectiva.
«Quizá la pregunta ya no sea si los avales ICO funcionan, sino si están llegando realmente a quienes más los necesitan o, por el contrario, beneficiando a quienes ya contaban con un perfil financiero lo suficientemente sólido para conseguir la hipoteca», plantea HipoTips.
Evaluación previa de viabilidad antes de iniciar búsqueda inmobiliaria
Para prevenir escenarios de frustración o pérdidas monetarias derivadas de compromisos de adquisición apresurados, desde HipoTips aconsejan a los adquirentes efectuar un análisis anticipado de viabilidad financiera, ya sea con ellos, o con cualquier otro bróker que esté registrado como intermediario de crédito inmobiliario. Establecer los límites reales de endeudamiento y comparar el encaje del perfil en distintas entidades bancarias resulta imprescindible antes de firmar cualquier contrato de reserva o arras.
Acerca de HipoTips
HipoTips es un bróker hipotecario español fundado por Fran Calabuig que acompaña a compradores de vivienda en todo el país. Basando su propuesta de valor en la educación financiera, la transparencia y el rigor ético, la compañía invierte el proceso habitual de compra asegurando primero la viabilidad bancaria de la operación. HipoTips opera bajo un modelo de éxito donde no cobra honorarios hasta la concesión definitiva de la hipoteca.
Comunicado de prensa emitido por HipoTips. Distribuido a través de TusMedios. El contenido refleja la posición de la empresa emisora.